互聯(lián)網(wǎng)IDC圈4月28日?qǐng)?bào)道，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得大數(shù)據(jù)引起人們廣泛關(guān)注?，F(xiàn)如今大數(shù)據(jù)技術(shù)早已滲透到金融、通訊等行業(yè)以及生物學(xué)、物理學(xué)等領(lǐng)域。大數(shù)據(jù)在容量、多樣性和高增速方面的爆炸式增長(zhǎng)全面考驗(yàn)著現(xiàn)代企業(yè)的數(shù)據(jù)處理和分析能力，與此同時(shí)也為各個(gè)行業(yè)帶來(lái)了準(zhǔn)確洞察市場(chǎng)行為的機(jī)會(huì)。迄今為止大數(shù)據(jù)技術(shù)與產(chǎn)品有哪些創(chuàng)新，工業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨哪些挑戰(zhàn)，金融行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用現(xiàn)狀如何等。圍繞這一系列問(wèn)題，4月27日至28日，由工業(yè)和信息化部指導(dǎo)、中國(guó)信息通信研究院主辦的"2016大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)峰會(huì)"在北京國(guó)際會(huì)議中心盛大召開(kāi)。在28日下午舉行的“大數(shù)據(jù)征信與數(shù)據(jù)流通”分論壇上，鵬元征信有限公司數(shù)據(jù)產(chǎn)品中心總監(jiān)肖倩做了精彩的演講
鵬元征信有限公司數(shù)據(jù)產(chǎn)品中心總監(jiān)肖倩
以下為肖倩的演講實(shí)錄：
肖倩：感謝組委會(huì)給這次機(jī)會(huì)在這里跟大家進(jìn)行交流。這次會(huì)議看到很多同行，也遇到很多老朋友，整個(gè)征信行業(yè)一直跟數(shù)據(jù)打交道，在大數(shù)據(jù)時(shí)代我們覺(jué)得征信行業(yè)也是遇到了現(xiàn)在時(shí)代的契機(jī)，今天要跟大家分享的主題是大數(shù)據(jù)在征信行業(yè)的應(yīng)用。
第一是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下征信的特點(diǎn)，第二是大數(shù)據(jù)在征信中的應(yīng)用，第三是征信產(chǎn)品及案例分享?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代數(shù)據(jù)的體量非常大，整個(gè)數(shù)據(jù)是隨著人們的行為在不斷的被產(chǎn)生和記錄，如果把這些數(shù)據(jù)能夠很好的匯集起來(lái)，而且發(fā)生它的作用，可以成為這個(gè)時(shí)代的一個(gè)勝者，大家都在談大數(shù)據(jù)時(shí)代有什么特點(diǎn)，首先數(shù)據(jù)體量非常大，數(shù)據(jù)增長(zhǎng)很快，數(shù)據(jù)呈現(xiàn)的是比較碎片化的特征。這是網(wǎng)上的統(tǒng)計(jì)，大家都在提大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)有多大，有一個(gè)機(jī)構(gòu)說(shuō)2020年全球數(shù)據(jù)規(guī)?？赡茴A(yù)計(jì)達(dá)到40ZB，這是什么概念，地球上所有海灘上的沙子是47倍，如果刻到光盤(pán)里是400艘航母的重量，每個(gè)人平均有5000多GB的數(shù)量級(jí)，這樣的數(shù)量每年是50%左右的增長(zhǎng)，2017年的時(shí)候中國(guó)大數(shù)據(jù)市場(chǎng)可能會(huì)達(dá)到8點(diǎn)幾億美元。
在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)的承載量跟以往的電子時(shí)代比起有所不同，我們現(xiàn)在的數(shù)據(jù)完全被我們的日常生活和工作越來(lái)越緊密的聯(lián)系，我們的生活是在逐漸的被數(shù)字化和數(shù)據(jù)化，從最開(kāi)始標(biāo)準(zhǔn)化程度不高，比如文檔數(shù)據(jù)到后來(lái)的電子時(shí)代的音頻圖片視頻，一直到現(xiàn)在跟我們生活相關(guān)聯(lián)性非常高的位置數(shù)據(jù)消費(fèi)數(shù)據(jù)和穿戴設(shè)備中的健康數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)都可以隨時(shí)被記錄利用。只要數(shù)據(jù)很好的加以利用都可以發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值成為信用的一部分。主要看我們?cè)趺窗褦?shù)據(jù)有效的進(jìn)行匯集整理而且去發(fā)現(xiàn)它中間的一些關(guān)聯(lián)關(guān)系，做到一個(gè)對(duì)過(guò)去的事件的很好的統(tǒng)計(jì)分析，和對(duì)未來(lái)客戶行為的預(yù)測(cè)，以及對(duì)我們客戶有一個(gè)比較精準(zhǔn)的畫(huà)像。這樣使數(shù)據(jù)為我們整個(gè)社會(huì)來(lái)服務(wù)。如果做到這一點(diǎn)，他就可以被客戶和整個(gè)行業(yè)所認(rèn)可，也就是說(shuō)，這就是我們現(xiàn)在所提的大數(shù)據(jù)的魅力所在。
征信是做什么的？我們是通過(guò)合法的途徑在獲得本人授權(quán)的情況下向第三方搜集數(shù)據(jù)，我們本身是獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)不產(chǎn)生數(shù)據(jù)，所有數(shù)據(jù)來(lái)源都是第三方采集，通過(guò)征信技術(shù)手段形成征信產(chǎn)品，比如信用報(bào)告信用評(píng)分信用咨詢的服務(wù)等等，向我們的征信使用機(jī)構(gòu)提供，目的很簡(jiǎn)單，就是幫助征信使用機(jī)構(gòu)防范性風(fēng)險(xiǎn)更好做到信用管理。在傳統(tǒng)征信模式，我們認(rèn)為主要發(fā)生在金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)把他的信貸數(shù)據(jù)，比如銀行共享給金融機(jī)構(gòu)以后，金融機(jī)構(gòu)獲得的信息形成信用產(chǎn)品再共享出去。整個(gè)生態(tài)鏈相對(duì)比較封閉，在互聯(lián)網(wǎng)+征信的模式下，數(shù)據(jù)覆蓋范圍做到一個(gè)提升，不僅僅數(shù)據(jù)僅限于金融機(jī)構(gòu)包括政府電商運(yùn)營(yíng)商或者跟信息主體之間他們都可以作為一個(gè)數(shù)據(jù)提供，跟征信機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，征信機(jī)構(gòu)形成產(chǎn)品以后面對(duì)全社會(huì)有征信服務(wù)需要的客戶提供，不再僅僅限制與期間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)火熱的話題，來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)的統(tǒng)計(jì)，央行在銀行數(shù)據(jù)方面已經(jīng)做的非常好，去年9月份的一個(gè)統(tǒng)計(jì)，央行的征信系統(tǒng)人群覆蓋收錄自然人信息8億多人，信貸記錄不到4億人，雖然總共數(shù)據(jù)占比跟全國(guó)人數(shù)占比還有差距。這是因?yàn)檫€存在一些門(mén)檻沒(méi)有辦法非?？旖莸南硎艿叫刨J服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)征信可以解決非銀行征信的現(xiàn)狀。所有這些現(xiàn)在以我們大數(shù)據(jù)為代表的IT技術(shù)實(shí)現(xiàn)，比如信息搜集技術(shù)存儲(chǔ)技術(shù)大規(guī)模數(shù)據(jù)處理技術(shù)，機(jī)器學(xué)習(xí)和建模算法。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我們看到現(xiàn)在的統(tǒng)計(jì)，他的發(fā)展非常迅猛。我們也發(fā)現(xiàn)再小貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展同時(shí)，往往會(huì)因?yàn)楹芏嗳嗽阢y行是貸不到款，或者這部分客群不給他發(fā)生交易才到互聯(lián)網(wǎng)金融公司貸款，這樣一群人更需要高效低成本高精度的基礎(chǔ)征信服務(wù)，這樣保障他整個(gè)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，也可以進(jìn)行一個(gè)信貸的風(fēng)控。這幾年隨著網(wǎng)貸數(shù)量的增加我們也聽(tīng)到一些不太和諧的聲音，去年有機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)截止到2015年底國(guó)內(nèi)有1300多家P2P平臺(tái)關(guān)閉，600多家機(jī)構(gòu)跑路，涉案金額比較大。有一個(gè)報(bào)道說(shuō)今年這個(gè)情況還會(huì)進(jìn)一步加劇。征信服務(wù)在這里面?zhèn)€人總結(jié)最主要的征信目的就是幫助我們的使用方解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，使用征信服務(wù)可以全方面的了解客戶。現(xiàn)在征信系統(tǒng)當(dāng)中的一些背景屬性的信息，你可以很快的核實(shí)這個(gè)客戶的身份，一些教育和職業(yè)的穩(wěn)定性等等基本情況。通過(guò)他的收入層次的分析和他所在的行業(yè)，或者是資產(chǎn)水平分析他的信貸還款的能力或者對(duì)他未來(lái)的違約概率進(jìn)行一個(gè)評(píng)估或者去預(yù)測(cè)，這樣可以幫助我們的使用機(jī)構(gòu)快速進(jìn)行信用決策，這些行為數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)征信時(shí)代下也被大量記錄。比如通話行為，網(wǎng)上交易的行為，網(wǎng)購(gòu)的數(shù)據(jù)和他的位置行為的數(shù)據(jù)以及網(wǎng)上搜索的行為，包括他的圈子數(shù)據(jù)，只要很好的利用這些數(shù)據(jù)，都可以對(duì)客戶的客人偏好和未來(lái)的履約的意愿進(jìn)行一個(gè)很好的判斷。
征信在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用是四個(gè)方面，一個(gè)是解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，這樣可以防范信用風(fēng)險(xiǎn)，另外是擴(kuò)大信用交易，有效的促成金融信用產(chǎn)品和商業(yè)信用產(chǎn)品的創(chuàng)新，使用征信服務(wù)還可以提高經(jīng)濟(jì)效益?？梢詭椭覀兪褂谜呓档退倪\(yùn)行成本，幫助申請(qǐng)者獲得金融信貸服務(wù)甚至獲得更高的額度。征信是社會(huì)信用體系建設(shè)重要的組成部分也推動(dòng)整個(gè)全社會(huì)信用體系的發(fā)展。
鵬元公司是我們國(guó)家比較早從事征信服務(wù)的機(jī)構(gòu)，我們是專營(yíng)做征信服務(wù)，九九年的時(shí)候我們公司開(kāi)始籌建征信系統(tǒng)，整個(gè)系統(tǒng)在2002年的時(shí)候正式對(duì)外向全社會(huì)提供服務(wù)。2005年的時(shí)候系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)開(kāi)始逐步覆蓋到全國(guó)的個(gè)人和機(jī)構(gòu)。這里好多關(guān)心我們的朋友經(jīng)常跟我們聊天的時(shí)候提到說(shuō)鵬元是一家深圳的公司，我們的數(shù)據(jù)大部分是深圳地區(qū)，客戶主要面向華南，其實(shí)不是這樣，我們?cè)?5年的時(shí)候整個(gè)系統(tǒng)數(shù)據(jù)已經(jīng)開(kāi)始覆蓋到全國(guó)，現(xiàn)在所有主要的客戶是全國(guó)性的客戶和業(yè)務(wù)。2013年的時(shí)候征信條例的頒布，當(dāng)時(shí)這個(gè)立法，我們公司也參與了，2015年央行批了個(gè)人征信業(yè)務(wù)籌備的牌照，我們公司是其中一家。2002年我們公司做征信服務(wù)到現(xiàn)在14年，現(xiàn)在我們推出的服務(wù)中有信息類的服務(wù)，信用報(bào)告信用評(píng)分指數(shù)評(píng)分等等，還有基于數(shù)據(jù)挖掘的各類信用評(píng)分，像2007年的時(shí)候推出一個(gè)鵬元800信用評(píng)分現(xiàn)在仍在流通使用，還有大數(shù)據(jù)智慧服務(wù)。
我們將不同的數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，大家對(duì)數(shù)據(jù)的處理也是類似的大量的數(shù)據(jù)體量非常大，但是怎么把這些來(lái)源于不同數(shù)據(jù)源的數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)，去掉一些無(wú)用無(wú)效的數(shù)據(jù)，這個(gè)工作量很大，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化處理以后才能再對(duì)外服務(wù)，而且找到數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)性進(jìn)行數(shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證，這樣才能發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值。在鵬元的平臺(tái)上有大量的來(lái)源于各類第三方平臺(tái)的數(shù)據(jù)，通過(guò)不同種類的數(shù)據(jù)匯集可以發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)關(guān)系和相互作用，包括身份識(shí)別申請(qǐng)核查收入預(yù)測(cè)行為分析等等不同的產(chǎn)品種類，最后目的是幫助我們進(jìn)行一個(gè)最優(yōu)的業(yè)務(wù)決策。
現(xiàn)在我們的征信系統(tǒng)主要的數(shù)據(jù)覆蓋了個(gè)人和機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)不僅僅是企業(yè)，還包括政府機(jī)構(gòu)事業(yè)單位社會(huì)團(tuán)體和個(gè)體工商戶，是現(xiàn)在社會(huì)上主要信用主體的全覆蓋。我們?cè)谑褂卯?dāng)中也發(fā)現(xiàn)個(gè)人和機(jī)構(gòu)的信用的關(guān)聯(lián)表象性有一定的聯(lián)系，特別是中小企業(yè)他的高管法人個(gè)人行為跟企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況存在著一些聯(lián)系，這種研究我們也是有一些數(shù)據(jù)做分析。而且個(gè)人所服務(wù)的機(jī)構(gòu)和他所處行業(yè)的發(fā)展情況跟個(gè)人自身的履約還款的能力也有緊密的聯(lián)系?，F(xiàn)在鵬元合作的數(shù)據(jù)源，從2002年的時(shí)候整個(gè)系統(tǒng)對(duì)外提供服務(wù)，所有的數(shù)據(jù)源合作大部分都是超過(guò)十年，這些數(shù)據(jù)的質(zhì)量和穩(wěn)定性都非常高，也是為整個(gè)征信服務(wù)提供了一個(gè)保障。
利用各類的多元數(shù)據(jù)，我們推出了七大類征信服務(wù)，有身份認(rèn)證的服務(wù)，信用核查以及包括信用報(bào)告類的服務(wù)和評(píng)分服務(wù)等等。根據(jù)客戶本身的應(yīng)用場(chǎng)景和不同客戶的偏好，我們也可以提供各類征信的定制化服務(wù)。這是反欺詐服務(wù)，我們可以利用生物技術(shù)，比如人臉的比對(duì)，還有身份核實(shí)系統(tǒng)，我們可以自動(dòng)通過(guò)申請(qǐng)人以外的信息對(duì)他進(jìn)行提問(wèn)的方式核實(shí)身份信息。比如銀行卡的核驗(yàn)來(lái)進(jìn)行第三方交叉驗(yàn)證，通過(guò)這三個(gè)手段的綜合，最后可以有效的做到身份的分欺詐。
自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通過(guò)鵬元大數(shù)據(jù)智慧服務(wù)，如果客戶在不同平臺(tái)上輸入不同的機(jī)構(gòu)名稱，通過(guò)我們這個(gè)大數(shù)據(jù)智慧服務(wù)系統(tǒng)可以有效識(shí)別出一個(gè)最精準(zhǔn)的準(zhǔn)確的工商注冊(cè)的名稱。這是一個(gè)真實(shí)案例，客戶在不同平臺(tái)上輸入的機(jī)構(gòu)名稱是簡(jiǎn)寫(xiě)或者錯(cuò)誤，是有一定相關(guān)聯(lián)性，通過(guò)大數(shù)據(jù)智慧服務(wù)的平臺(tái)，我們可以很準(zhǔn)確的關(guān)聯(lián)出一個(gè)真實(shí)的企業(yè)名稱，我們可以把他的經(jīng)營(yíng)情況都可以查詢出來(lái)，而且根據(jù)客戶的錄入習(xí)慣經(jīng)過(guò)我們的系統(tǒng)處理和大數(shù)據(jù)的分析，對(duì)整個(gè)前方客戶的平臺(tái)的申請(qǐng)行為進(jìn)行一個(gè)自動(dòng)化的預(yù)警。
這是我們的名稱規(guī)范化系統(tǒng)的演示方式，客戶前方的輸入不是特別標(biāo)準(zhǔn)化但經(jīng)過(guò)自動(dòng)化規(guī)范處理以后也是很精準(zhǔn)的匹配到工廠注冊(cè)的企業(yè)名稱，而且有企業(yè)工商注冊(cè)信息和經(jīng)營(yíng)情況，所有的產(chǎn)品被應(yīng)用在多個(gè)領(lǐng)域銀行互聯(lián)網(wǎng)金融電商租賃等等領(lǐng)域。針對(duì)不同業(yè)務(wù)的生命周期，我們也提供各類征信解決方案，在申請(qǐng)環(huán)節(jié)我們可以提供名稱輔助錄入的系統(tǒng)，在審核階段，有大量第三方數(shù)據(jù)幫助客戶何對(duì)信息真實(shí)性，也可以判別申請(qǐng)者自身還款的能力和還款意愿的預(yù)測(cè)，幫助信貸整合者快速進(jìn)行信貸決策，在跟蹤環(huán)節(jié)可以做到貸后風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，對(duì)失聯(lián)的客戶進(jìn)行找回和催收，另外進(jìn)行新產(chǎn)品的推送和客戶管理，提高客戶滿意度，降低客戶流失率。
以一個(gè)貸款業(yè)務(wù)為例。如果對(duì)接到鵬元系統(tǒng)，現(xiàn)在的信息都可以在非常短的時(shí)間內(nèi)得到校驗(yàn)和查詢。今年4月份的我們也推出一個(gè)基于移動(dòng)互聯(lián)模式向公眾提供征信服務(wù)的APP，天下信用APP，這個(gè)平臺(tái)主要是針對(duì)C端用戶，他可以通過(guò)移動(dòng)手機(jī)端非常便捷的使用征信服務(wù)，未來(lái)這個(gè)平臺(tái)可以對(duì)接更多B端征信服務(wù)，目的是打造一個(gè)全新互聯(lián)網(wǎng)誠(chéng)心生態(tài)平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)我們剛推出，感興趣的朋友可以掃描二維碼試一試。
重慶分公司
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