作者：鄭偉雄，圖片來(lái)自“123RF”
【編者按】為深入探討車(chē)險(xiǎn)科技產(chǎn)業(yè)，億歐汽車(chē)將展開(kāi)相關(guān)研究報(bào)告內(nèi)容撰寫(xiě)，以進(jìn)一步洞察，在政策背景下，車(chē)險(xiǎn)科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新變量，為相關(guān)行業(yè)從業(yè)者提供更多發(fā)展依據(jù)。
車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)迎來(lái)新的挑戰(zhàn)的同時(shí)，機(jī)遇也隨之顯現(xiàn)。
9月15日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確指出，將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為短期目標(biāo)，改革涉及車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)，包括提升交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額、完善商車(chē)險(xiǎn)保障制度，提高車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)化水平等。此指導(dǎo)意見(jiàn)于9月19日起正式實(shí)施。
車(chē)險(xiǎn)改革方案落地，背后有何影響？
面向消費(fèi)者，此輪車(chē)險(xiǎn)改革無(wú)疑是一次利好，而對(duì)于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，卻是無(wú)言的壓力。意見(jiàn)指出商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，這壓縮了保險(xiǎn)企業(yè)的盈利空間，而預(yù)期賠付率由65%提高到75%則對(duì)保險(xiǎn)公司對(duì)于客戶(hù)的分層篩選能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高要求。
這意味著，新規(guī)之下，保費(fèi)增長(zhǎng)趨緩，承保盈利減少，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)格局和規(guī)模都將受到?jīng)_擊。
“附加費(fèi)用率下降到25%，將更有效減少車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的手續(xù)費(fèi)亂象，同時(shí)也倒逼保險(xiǎn)公司精細(xì)化管理，不斷創(chuàng)新，走高質(zhì)量發(fā)展之路?！敝袊?guó)大地總裁陳勇如此表示。
事實(shí)上，此次綜合改革的一個(gè)重要思路，正是通過(guò)擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任讓利消費(fèi)者，同時(shí)提高賠付率，來(lái)倒逼保險(xiǎn)公司改革銷(xiāo)售模式、管理模式，進(jìn)而壓縮費(fèi)用率。短期來(lái)看，陣痛難免，但是長(zhǎng)期來(lái)看，要想加速車(chē)險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，提高行業(yè)效率，改革是必經(jīng)之路。
與此同時(shí)，此次車(chē)險(xiǎn)綜合也給險(xiǎn)企創(chuàng)新發(fā)展提供了足夠大的空間。
意見(jiàn)指出，未來(lái)商車(chē)險(xiǎn)示范產(chǎn)品由審批制改為備案制，支持開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品?？萍祭顺敝?，改革方案同樣大力支持行業(yè)運(yùn)用生物科技、圖像識(shí)別、人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段，提升車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品、保障、服務(wù)等的信息化、數(shù)字化、線(xiàn)上化水平。定價(jià)上，此次車(chē)險(xiǎn)改革進(jìn)一步放開(kāi)了自主定價(jià)，指導(dǎo)意見(jiàn)稱(chēng)第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為0.65－1.35，第二步適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍。
有觀點(diǎn)認(rèn)為，未來(lái)一車(chē)一價(jià)、一車(chē)一費(fèi)、費(fèi)價(jià)聯(lián)動(dòng)或成為新的定價(jià)方式。在費(fèi)用率下降的背景下，過(guò)去粗放式的費(fèi)用戰(zhàn)已不適應(yīng)時(shí)代要求，而通過(guò)大數(shù)據(jù)分析、用戶(hù)畫(huà)像、風(fēng)控評(píng)估實(shí)現(xiàn)“一車(chē)一價(jià)”才是應(yīng)有之義。
億歐汽車(chē)判斷，隨著技術(shù)手段不斷完善，保險(xiǎn)行業(yè)在新的發(fā)展變量之下，將迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。但無(wú)疑應(yīng)用科技技術(shù)實(shí)現(xiàn)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)已成行業(yè)共識(shí)。
保險(xiǎn)科技正當(dāng)其時(shí)
近些年，車(chē)險(xiǎn)科技產(chǎn)業(yè)不斷崛起，圍繞科技賦能保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)正在逐漸形成。而隨著5G、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)不斷發(fā)展，技術(shù)驅(qū)動(dòng)型保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)將逐漸步入發(fā)展快車(chē)道。此外，以車(chē)聯(lián)網(wǎng)為數(shù)據(jù)依托的新型UBI保險(xiǎn)，也將助推車(chē)險(xiǎn)行業(yè)更加智慧。
目前，此行業(yè)已經(jīng)形成兩大陣營(yíng)，分別是以大型保險(xiǎn)公司為主的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和以互聯(lián)網(wǎng)科技公司為主的創(chuàng)業(yè)公司。
過(guò)去多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以盈利，定價(jià)、查勘、理賠等環(huán)節(jié)成本高企，針對(duì)各類(lèi)痛點(diǎn)，行業(yè)對(duì)于科技賦能車(chē)險(xiǎn)的討論與布局一直不斷。這其中，大型險(xiǎn)企依托雄厚的資金以及豐富的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，率先完成了信息化和線(xiàn)上化的轉(zhuǎn)變。
經(jīng)過(guò)盤(pán)點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)，大部分大型險(xiǎn)企已經(jīng)在報(bào)價(jià)、出單、續(xù)保、定損理賠上實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上化、信息化和智能化，“自助”、“在線(xiàn)”、“免等待”等成為保險(xiǎn)公司科技賦能的關(guān)鍵詞。
另一方面，由于過(guò)去保險(xiǎn)公司大包大攬的模式已經(jīng)顯現(xiàn)不足，在新型車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新上，如UBI、智能定價(jià)等，第三方科技公司逐漸殺出重圍。有觀點(diǎn)認(rèn)為，未來(lái)專(zhuān)業(yè)流程細(xì)分，各環(huán)節(jié)都將依賴(lài)保險(xiǎn)科技賦能，產(chǎn)銷(xiāo)分離或?qū)⒋呱聵I(yè)態(tài)。
億歐汽車(chē)通過(guò)盤(pán)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，如今科技公司已經(jīng)融合在車(chē)險(xiǎn)生態(tài)中，從定價(jià)、銷(xiāo)售到定損理賠全環(huán)節(jié)參與，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)為行業(yè)提供解決方案。從規(guī)模效應(yīng)來(lái)看，保險(xiǎn)企業(yè)與科技公司合作可以做到共享資源，而科技公司標(biāo)準(zhǔn)化的解決方案也可以幫助保險(xiǎn)公司降本增效。
一般來(lái)說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)因素由“從車(chē)”信息、“從人”信息和“從用”信息組成，過(guò)去由于技術(shù)受限，保險(xiǎn)公司大多是根據(jù)“從車(chē)”信息，即駕駛里程數(shù)，駕駛年限等信息來(lái)定價(jià)。隨著科技發(fā)展，“從人”信息和“從用”信息也逐漸開(kāi)始納入定價(jià)模型。從盤(pán)點(diǎn)的信息中可以發(fā)現(xiàn)，在“從人”信息上，科技公司大多采用車(chē)險(xiǎn)信用積分模型來(lái)衡量車(chē)主表現(xiàn)；而在“從用”信息上，以UBI為代表的風(fēng)險(xiǎn)模型成為主流方案。
結(jié)語(yǔ)
車(chē)險(xiǎn)綜合改革背景下，如果說(shuō)具有穩(wěn)定渠道收益的大保險(xiǎn)公司尚有轉(zhuǎn)圜的余地，那么不具規(guī)模效應(yīng)的中小保險(xiǎn)企業(yè)則舉步維艱。但無(wú)論如何，想要脫離同質(zhì)化的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)或粗放式的費(fèi)用戰(zhàn)，保險(xiǎn)企業(yè)都需抓住這波科技浪潮，在政策力壓下倒逼自己改革。
盡管科技應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)已然是大勢(shì)所趨，但是前進(jìn)的道路并不平坦。
以飽受關(guān)注的UBI為例，從產(chǎn)品端看，UBI模型在國(guó)內(nèi)仍處于起步階段，其模型精度、數(shù)據(jù)有效度都還沒(méi)有經(jīng)過(guò)大規(guī)模的市場(chǎng)驗(yàn)證，同時(shí)，隨著自動(dòng)駕駛、無(wú)人駕駛等新型駕駛方式的問(wèn)世，UBI模型能否與時(shí)俱進(jìn)仍要打上一個(gè)問(wèn)號(hào)。
從市場(chǎng)端來(lái)看，隱私顧慮、認(rèn)知不足等因素都可能阻礙消費(fèi)者接受UBI設(shè)備。另一方面，對(duì)于部分消費(fèi)者而言是存在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率上升的困擾，這成為消費(fèi)者的擔(dān)憂(yōu)之一。
“一車(chē)一價(jià)”能否照進(jìn)現(xiàn)實(shí)？?jī)|歐汽車(chē)認(rèn)為，在未來(lái)數(shù)據(jù)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的情況下，“一車(chē)一價(jià)”是保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)盈利的必然途徑，不過(guò)在當(dāng)下，保險(xiǎn)企業(yè)仍有很長(zhǎng)的路要走。
本文來(lái)源于億歐，原創(chuàng)文章，作者：鄭偉雄。轉(zhuǎn)載或合作請(qǐng)點(diǎn)擊轉(zhuǎn)載說(shuō)明，違規(guī)轉(zhuǎn)載法律必究。
（責(zé)任編輯：王榮智 ）
重慶分公司
重慶分公司
