作者 段思宇
有一種雙贏是相互成就，金融科技與普惠金融即是如此。
15年來，金融科技助推了普惠金融的發(fā)展，而普惠金融又為金融科技的創(chuàng)新提供了“試驗田”。從早期的支付線上化到之后互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)保險的崛起，再到如今依靠大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)打通普惠金融最后一公里，技術(shù)為普惠金融插上了翅膀。
根據(jù)此前規(guī)劃，2020年是我國普惠金融的階段性驗收之年，在這一年，要建立與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，有效提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。
如今，新技術(shù)加持之下，普惠金融的雨露甘霖正惠及更多人群，而市場也在期待，站在新的起點，兩者又將碰撞出怎樣的火花。
在9月24日首屆全球金融科技大會——“外灘大會”上，來自全球的500多位金融科技大咖、頂尖學者、行業(yè)領(lǐng)軍者，正就科技與普惠的關(guān)系展開熱烈討論。
初期突破（2006~2010年）：支付領(lǐng)域變革
國內(nèi)最早提及普惠金融這一概念是在2005年，彼時為開展2005年國際小額信貸年的推廣活動,中國小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇提出用“普惠金融體系”作為“Inclusive Financial System”的中文翻譯，此后，普惠金融逐漸走上越來越重要的位置。
與此同時，經(jīng)歷了早期的融合，數(shù)字技術(shù)已滲透到金融領(lǐng)域的各個層面。在技術(shù)賦能普惠金融的初期，作為金融基礎(chǔ)設(shè)施的支付體系受到直接影響，發(fā)生了重大變革，第一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和智能手機的普及帶來了網(wǎng)上支付的快速發(fā)展，便捷、迅速成為消費者最直觀的感受。
一方面，傳統(tǒng)金融機構(gòu)逐步將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到線上辦理，部分市場網(wǎng)點及人工服務(wù)漸漸被簡化、替代，網(wǎng)上銀行應(yīng)運而生；另一方面，隨著電子商務(wù)和社交網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，如支付寶、財付通、快錢等第三方非銀支付機構(gòu)噴涌而出，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺提供交易撮合服務(wù)，通過線上渠道實現(xiàn)金融服務(wù)的觸達。
盡管支付趨向電子化，但支付的功能未發(fā)生太大變化。當時有業(yè)內(nèi)人士分析，電子支付的核心內(nèi)涵仍是信用，如果沒有信用體系的支撐，用戶無法形成“非面對面”的支付習慣。
比如，支付寶創(chuàng)立了“第三方”存管機制，買家所付貨款將被存于“第三方”，直到買家收到所買商品并確認滿意后，貨款才會轉(zhuǎn)移給商家，這種安排解決了買家和賣家之間缺乏信任這個早期阻礙中國電子商務(wù)發(fā)展的根本性問題。
之后，隨著智能手機等電子設(shè)備的普及，互聯(lián)網(wǎng)支付需求越來越大，其背后是電子支付的產(chǎn)業(yè)鏈也正在因為支付渠道和介質(zhì)的多樣化而呈現(xiàn)前所未有的復(fù)雜性。無論是電信運營商、銀行、銀聯(lián)、第三方支付服務(wù)提供商等，都在思考如何將支付業(yè)務(wù)與其他產(chǎn)業(yè)服務(wù)進行良好的融合。
到了2009年，在移動支付擴張的背景下，為了搶占先機，一些基于互聯(lián)網(wǎng)的支付產(chǎn)品開始拓展服務(wù)。而移動支付的爆發(fā)，也讓中國從現(xiàn)金支付跳過了使用紙質(zhì)支票和塑料信用卡的階段，大幅提高了基礎(chǔ)支付服務(wù)的可得性。
例如，支付寶開放支付通道給第三方商家，除了提供擔保交易收款、網(wǎng)銀支付等基礎(chǔ)功能之外，還提供針對移動支付的支付寶公眾服務(wù)、無線版快捷支付、掃碼到賬等多種類的服務(wù)；財付通則以電子錢包的形式嵌入微信應(yīng)用程序，并將電子錢包和已有的銀行賬戶或信用卡關(guān)聯(lián)，可用于個人間轉(zhuǎn)賬、繳費、旅游預(yù)訂等更多支付場景；中國銀聯(lián)、中國電信等其他非銀行支付提供者也進入了數(shù)字支付領(lǐng)域。
一時之間，支付行業(yè)呈現(xiàn)百花齊放的態(tài)勢，尤其是第三方支付機構(gòu)勢頭更甚。據(jù)易觀國際報告，2010年，中國第三方支付市場（包括互聯(lián)網(wǎng)支付、手機支付和電話支付）交易額突破萬億，達1.13萬億元，其中，支付寶以49%的份額占據(jù)半壁江山。
另外，2010年8月，被稱為“超級網(wǎng)銀”的央行第二代支付系統(tǒng)正式上線，首批上線城市為北京、天津、廣州、深圳，主要提供標準化跨銀行網(wǎng)上金融服務(wù)，大大提高了銀行服務(wù)效率，并降低成本。
隨后，支付行業(yè)便迎來高速發(fā)展時代，短短幾年時間給消費者帶來翻天覆地的變化。余額寶、微信紅包、收款碼等新的支付方式接連亮相，NFC近場支付、掃碼支付、點卡支付、預(yù)付卡支付、指紋支付等各種支付產(chǎn)品層出不窮，甚至如刷臉支付、聲波感應(yīng)等人機交互的支付方式也慢慢從理想轉(zhuǎn)為現(xiàn)實，滿足消費者的日常生活所需。
中期交匯（2011~2015年）：模式創(chuàng)新拓寬金融覆蓋面
作為金融基礎(chǔ)設(shè)施的支付體系歷經(jīng)變革后，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的加持之下，2011年以來，金融市場上出現(xiàn)了更便捷的創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)基金理財、互聯(lián)網(wǎng)保險等如雨后春筍般蜂涌而出，使更多消費者能夠享受到互聯(lián)網(wǎng)財富管理的便利，普惠金融的覆蓋面和可得性再一次擴大。
依托先天的流量優(yōu)勢，在這一時期，部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始加入到傳統(tǒng)金融機構(gòu)針對普惠金融開展的小貸業(yè)務(wù)中來，衍生出網(wǎng)絡(luò)小貸。這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過旗下小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供小額貸款。
2011年前后，阿里巴巴集團成立了兩家小額貸款公司，面向阿里電商體系內(nèi)的小微企業(yè)和個體賣家提供信用貸款，此為國內(nèi)首批專門面向網(wǎng)商放貸的公司。之后，隨著螞蟻金服正式成立，小貸業(yè)務(wù)被整合納入螞蟻金服集團，并更名為“螞蟻小貸”，服務(wù)對象也從阿里平臺內(nèi)的小微企業(yè)向平臺外擴展。
得益于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的積累，在這一模式下，與電商平臺相關(guān)的出借方可根據(jù)借款人的網(wǎng)店交易記錄來評價其信用情況，不僅可降低小額貸款的發(fā)放成本，還可提高發(fā)放效率，使更多用戶能夠更加便捷地獲取小額貸款。
但作為經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的公司，網(wǎng)絡(luò)小貸機構(gòu)始終面臨著資金來源、業(yè)務(wù)范圍等諸多限制。于是，互聯(lián)網(wǎng)公司將目光瞄準了民營銀行。2014年，有著互聯(lián)網(wǎng)基因的網(wǎng)商銀行和微眾銀行獲得民營銀行牌照，兩者均不設(shè)網(wǎng)點和柜臺服務(wù)，主要利用技術(shù)和數(shù)據(jù)，重點向個人和小微企業(yè)提供信貸產(chǎn)品。在網(wǎng)商銀行成立后，螞蟻小貸業(yè)務(wù)并入其中。
不只在借貸方面，互聯(lián)網(wǎng)財富管理于這一時期也得到爆發(fā)式增長。在互聯(lián)網(wǎng)銀行獲批的前一年，即2013年，螞蟻金服和天弘基金管理公司合作推出的互聯(lián)網(wǎng)基金理財產(chǎn)品——“余額寶”橫空出世，激活了數(shù)百萬個支付寶賬戶中的沉睡資金，一躍成為推動互聯(lián)網(wǎng)基金理財行業(yè)快速發(fā)展的重要加速器。
隨后，與之類似的產(chǎn)品如“理財通”、“京東小金庫”等相繼推出，這些產(chǎn)品以投資門檻低、隨時提現(xiàn)、每日計息、投資回報率較高等特點備受中低收入消費者青睞，它們的問世也使理財行業(yè)開始思考如何借助數(shù)字手段吸引更廣泛的客群。
在余額寶推出5個月后，2013 年 11 月，中國專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司——眾安在線財產(chǎn)保險公司（下稱“眾安保險”）成立，這是中國保險行業(yè)發(fā)展的里程碑。眾安保險的三大主要股東就是螞蟻金服、騰訊和平安保險。
以眾安保險為代表的新興的、純互聯(lián)網(wǎng)的保險公司運用新的商業(yè)模式和平臺為消費者設(shè)計并提供新型互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品和服務(wù)。與傳統(tǒng)保險公司相比，它們分析速度更快，處理規(guī)模更大。由此，傳統(tǒng)保險公司和其他機構(gòu)紛紛效仿，同時也積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)保險公司建立合作關(guān)系。
整體而言，由技術(shù)演變所帶來的創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融是這一時期普惠金融的“主角”，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，更多消費者可參與到財富管理中來，從而降低了財富管理的門檻。而在見識到技術(shù)對金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生的巨大影響后，傳統(tǒng)金融機構(gòu)亦開啟了大規(guī)模的數(shù)字化戰(zhàn)略布局，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)。
在此背景下，2015年，《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016~2020年）》（下稱《規(guī)劃》）正式發(fā)布，對此后五年推進普惠金融發(fā)展具有全面的指導(dǎo)意義?！兑?guī)劃》提出要積極引導(dǎo)各類普惠金融服務(wù)主體借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低金融交易成本，延伸服務(wù)半徑，拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度。有了頂層指導(dǎo)，自此普惠金融發(fā)展便步入快車道。
走向深融（2016年至今）：普惠金融生態(tài)系統(tǒng)逐步完善
2016年，《G20數(shù)字普惠金融高級原則》（下稱《原則》）發(fā)布，再次強調(diào)了數(shù)字技術(shù)的重要性，利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融發(fā)展是《原則》的首要內(nèi)容，把推廣數(shù)字普惠金融上升到了國家的戰(zhàn)略層面。
數(shù)字金融具備共享、便捷、低成本、低門檻的特點，在普惠金融方面具有天然優(yōu)勢。2016年以來，隨著數(shù)字技術(shù)在銀行、證券、保險行業(yè)的逐步應(yīng)用，傳統(tǒng)金融機構(gòu)豐富了傳遞信息、辦理業(yè)務(wù)的渠道和手段，降低了運營成本，有效地擴大了金融服務(wù)的覆蓋面，提高了金融服務(wù)的可得性和滿意度。
數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用和推廣也把中國普惠金融發(fā)展帶上了快車道，與國際市場相比，一定程度上實現(xiàn)了“彎道超車”。
在新技術(shù)業(yè)態(tài)下，目前我國普惠金融已形成以銀行等金融機構(gòu)、非銀行金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、金融科技企業(yè)等為服務(wù)主體，以“三農(nóng)”服務(wù)、精準脫貧、小微企業(yè)融資和智慧城市建設(shè)等為服務(wù)對象，以支付體系、信用體系、產(chǎn)權(quán)交易市場、資本市場等為基礎(chǔ)設(shè)施，以政策體系、法律體系等為制度保障的生態(tài)系統(tǒng)。
不同于以往，現(xiàn)階段技術(shù)與金融有機融合的結(jié)果是二者界限日趨模糊，逐漸形成了新的業(yè)態(tài)，金融創(chuàng)新不再是簡單的業(yè)務(wù)形式上的轉(zhuǎn)變，而是以科技創(chuàng)新為驅(qū)動的新的金融產(chǎn)品設(shè)計或金融服務(wù)商業(yè)模式的重塑。
對于這種創(chuàng)新，業(yè)內(nèi)稱之為“金融科技”，即依托人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等新興信息技術(shù)，為用戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務(wù)，解決實際場景需求，特別是解決傳統(tǒng)金融沒有覆蓋或者覆蓋不足人群的金融需求。
區(qū)塊鏈技術(shù)是金融科技領(lǐng)域最具挑戰(zhàn)的創(chuàng)新技術(shù)之一，一直以來，互聯(lián)網(wǎng)巨頭都深耕于此。2019年10月，中央強調(diào)對區(qū)塊鏈技術(shù)和行業(yè)的重視，一時之間，區(qū)塊鏈再被推至聚光燈之下，其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場景主要包括數(shù)字貨幣、支付清算、數(shù)字票據(jù)、資產(chǎn)證券化、供應(yīng)鏈金融、銀行征信、貸款業(yè)務(wù)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及股權(quán)交易等。
尤其是近兩年，數(shù)字普惠金融實踐愈加豐富，在服務(wù)“三農(nóng)”、精準脫貧、小微企業(yè)融資與智慧城市建設(shè)等方面，新服務(wù)、新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。
比如，在優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境方面，區(qū)塊鏈技術(shù)+供應(yīng)鏈融資通過解決“鏈”上企業(yè)的信任問題，使得服務(wù)B端與實體產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)鏈金融迎來發(fā)展新階段，在服務(wù)小微企業(yè)方面具備廣大的市場前景。
在助力智慧城市建設(shè)方面，數(shù)字普惠金融充分發(fā)揮人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的作用，以金融服務(wù)為著力點，通過打造便民醫(yī)療平臺、智慧交通平臺、智慧政務(wù)平臺等，逐步實現(xiàn)B端、C端、G端的有效連接，更利于智慧城市的建設(shè)。
值得一提的是，在2020年9月的云棲大會上，螞蟻鏈全新升級BaaS平臺，并面向區(qū)塊鏈應(yīng)用企業(yè)、開發(fā)者等，首創(chuàng)推出全新服務(wù)模式“1+X+Y”，讓區(qū)塊鏈應(yīng)用真正互通互聯(lián)。
“1+X+Y”模式，即基于螞蟻鏈BaaS這一基礎(chǔ)設(shè)施核心平臺（1個平臺），企業(yè)和個人開發(fā)者能使用低門檻、高性能的區(qū)塊鏈開發(fā)工具和組件，敏捷地搭建起區(qū)塊鏈應(yīng)用生態(tài)（X個應(yīng)用）；通過螞蟻鏈跨鏈等技術(shù)，政府、產(chǎn)業(yè)和金融等跨組織、行業(yè)場景的區(qū)塊鏈應(yīng)用將能夠完成內(nèi)外部異構(gòu)鏈之間的網(wǎng)絡(luò)連接，最終實現(xiàn)萬鏈互聯(lián)的價值網(wǎng)絡(luò)（Y），讓資產(chǎn)流通更流暢、高效、無阻礙。
隨著2020年我國全面建成小康社會，普惠金融生態(tài)系統(tǒng)將更加健全，數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)會更加完善，底層技術(shù)融合發(fā)展將全面提高數(shù)字普惠價值。同時，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和小微企業(yè)對數(shù)字普惠金融的要求會更高，數(shù)字普惠金融服務(wù)也將更細化、精準化。
重慶分公司
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