P2P網(wǎng)絡(luò)貸款(“peer-to-peer”)為中小企業(yè)和個(gè)人提供了便利的融資渠道。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步發(fā)展，P2P網(wǎng)貸已成為時(shí)下炙手可熱的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式。憑借著“高收益”的理財(cái)優(yōu)勢(shì)，各類(lèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。目前，我國(guó)正常運(yùn)行P2P平臺(tái)數(shù)量已達(dá)近3000家，累計(jì)成交量約8000億元。

十余年的烈山網(wǎng)站建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)設(shè)計(jì)、前端、開(kāi)發(fā)、售后、文案、推廣等六對(duì)一服務(wù)，響應(yīng)快，48小時(shí)及時(shí)工作處理。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)推廣的優(yōu)勢(shì)是能夠根據(jù)用戶(hù)設(shè)備顯示端的尺寸不同，自動(dòng)調(diào)整烈山建站的顯示方式，使網(wǎng)站能夠適用不同顯示終端，在瀏覽器中調(diào)整網(wǎng)站的寬度，無(wú)論在任何一種瀏覽器上瀏覽網(wǎng)站，都能展現(xiàn)優(yōu)雅布局與設(shè)計(jì)，從而大程度地提升瀏覽體驗(yàn)。創(chuàng)新互聯(lián)從事“烈山網(wǎng)站設(shè)計(jì)”,“烈山網(wǎng)站推廣”以來(lái)，每個(gè)客戶(hù)項(xiàng)目都認(rèn)真落實(shí)執(zhí)行。

然而，網(wǎng)貸業(yè)在爆發(fā)式增長(zhǎng)的同時(shí)，也存在著重大風(fēng)險(xiǎn)。高利率龐氏騙局、投放假標(biāo)的、平臺(tái)自融、洗錢(qián)、資金挪用、虛報(bào)理財(cái)業(yè)績(jī)、跑路等形形×××的平臺(tái)問(wèn)題不斷發(fā)生。大平臺(tái)逾期還款，小平臺(tái)跑路的新聞屢見(jiàn)不鮮，給投資人造成巨大損失，造成信任危機(jī)。使投資者損失慘重。目前P2P網(wǎng)貸面臨的大風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的主要瓶頸，而借款人信用評(píng)估則是降低信用風(fēng)險(xiǎn)、提高企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的決定性因素。

國(guó)內(nèi)外關(guān)于P2P網(wǎng)貸借款人信用評(píng)估方面的相關(guān)研究主要是從評(píng)估指標(biāo)和評(píng)估方法兩個(gè)方面進(jìn)行探討的。由于國(guó)外具有比較完備的數(shù)據(jù)共享征信系統(tǒng)，所以國(guó)外對(duì)于借款人信用評(píng)估的研究不僅包括平臺(tái)本身的借款人信息，還包括政府信用系統(tǒng)、社交網(wǎng)絡(luò)、購(gòu)物行為等其他平臺(tái)共享信息；而國(guó)內(nèi)關(guān)于P2P網(wǎng)貸的研究大都只是介紹了目前主要P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式，或者僅針對(duì)特定平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)研究，評(píng)估指標(biāo)的采用沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

因此，雖然目前應(yīng)用于借款人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的指標(biāo)多達(dá)幾十種，但是除了少數(shù)針對(duì)借款人個(gè)人信息的指標(biāo)相同外，不同P2P網(wǎng)貸平臺(tái)采用的其他指標(biāo)都不盡相同，在研究信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，由于采用的指標(biāo)不同，給出的結(jié)論也不盡相同，很難給出指標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)之間明確的作用關(guān)系，而關(guān)于對(duì)借款人進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，需要哪些基本指標(biāo)作為評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，才能說(shuō)明評(píng)估的全面性、通用性、可信性的研究鮮有報(bào)道。

另一方面，隨著數(shù)據(jù)量和數(shù)據(jù)種類(lèi)的不斷增加，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)量已達(dá)到了PB、EB甚至 EB級(jí)別，而隨著銀行信用系統(tǒng)、其他共享系統(tǒng)等平臺(tái)數(shù)據(jù)的不斷接入，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行平臺(tái)數(shù)據(jù)管理和分析已是必然。目前絕大多數(shù)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究都是基于靜態(tài)分析給出的結(jié)果，然而數(shù)據(jù)是變化的，風(fēng)險(xiǎn)在變化中產(chǎn)生，從動(dòng)態(tài)角度，對(duì)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析、跟蹤監(jiān)測(cè)更具實(shí)際意義。

基于上述原因，本研究應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立借款人信用風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)模型和風(fēng)控方案，為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供大數(shù)據(jù)架構(gòu)參考。

研究?jī)?nèi)容的整體框架如圖1所示：

圖1 研究整體框架

大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)模型架構(gòu)如圖2所示：

圖2 大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)模型框架

研究技術(shù)路線如圖3所示：

圖3 研究技術(shù)路線

另外有需要云服務(wù)器可以了解下創(chuàng)新互聯(lián)cdcxhl.cn，海內(nèi)外云服務(wù)器15元起步，三天無(wú)理由+7*72小時(shí)售后在線，公司持有idc許可證，提供“云服務(wù)器、裸金屬服務(wù)器、高防服務(wù)器、香港服務(wù)器、美國(guó)服務(wù)器、虛擬主機(jī)、免備案服務(wù)器”等云主機(jī)租用服務(wù)以及企業(yè)上云的綜合解決方案，具有“安全穩(wěn)定、簡(jiǎn)單易用、服務(wù)可用性高、性?xún)r(jià)比高”等特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，專(zhuān)為企業(yè)上云打造定制，能夠滿(mǎn)足用戶(hù)豐富、多元化的應(yīng)用場(chǎng)景需求。

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