只要你申請(qǐng)過(guò)貸款，大概率就有數(shù)據(jù)公司對(duì)你做出過(guò)評(píng)估，且評(píng)估指標(biāo)幾乎涵蓋購(gòu)物、出行、支付、外賣(mài)、手機(jī)卡中數(shù)據(jù)流量情況等各個(gè)維度。如今，甚或是你近一段時(shí)間內(nèi)在凌晨上網(wǎng)的痕跡，亦會(huì)成為各家數(shù)據(jù)公司與互聯(lián)網(wǎng)公司反欺詐產(chǎn)品風(fēng)控維度上單獨(dú)列出的常見(jiàn)一項(xiàng)，而這些指標(biāo)或正在影響著金融機(jī)構(gòu)對(duì)你的信用評(píng)價(jià)。
從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融火爆，到2020年疫情加速金融機(jī)構(gòu)線上化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，精準(zhǔn)獲客與線上風(fēng)控服務(wù)需求暴增，數(shù)據(jù)公司與流量巨頭基于海量數(shù)據(jù)的各種應(yīng)用輸出，逐步成為銀行、證券、保險(xiǎn)等金融行業(yè)無(wú)法抗拒與割舍的工具。
而在“為金融機(jī)構(gòu)輸出建模與技術(shù)系統(tǒng)搭建研發(fā)門(mén)檻較高，短期難以得到高回報(bào)，屬于吃力不討好”的論調(diào)下，數(shù)據(jù)公司普遍選擇了更輕松暴利的“數(shù)據(jù)生意”——表面上，其從事著輸出建模和提供咨詢業(yè)務(wù)，但私下卻在非合規(guī)地收集數(shù)據(jù)、加工買(mǎi)賣(mài)。在國(guó)內(nèi)數(shù)據(jù)立法仍然真空的環(huán)境下，這些數(shù)據(jù)公司迅速做大規(guī)模。另外，還有企業(yè)征信公司違規(guī)涉足個(gè)人征信業(yè)務(wù)情況。
流量巨頭掌控?cái)?shù)據(jù)資源
誰(shuí)擁有或掌握著我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上留下的痕跡？
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清曾發(fā)表演講表示，“目前，各國(guó)法律似乎還沒(méi)有準(zhǔn)確界定數(shù)據(jù)財(cái)產(chǎn)權(quán)益的歸屬，大型科技公司實(shí)際上擁有數(shù)據(jù)的控制權(quán)。”
事實(shí)上，當(dāng)你在上網(wǎng)社交、購(gòu)物、娛樂(lè)、閱讀時(shí)，已經(jīng)進(jìn)入數(shù)據(jù)采集的范圍。
當(dāng)接受免費(fèi)或收費(fèi)的服務(wù)時(shí)、安裝打開(kāi)APP時(shí)，用戶都需要勾選用戶隱私協(xié)議，約定平臺(tái)對(duì)用戶個(gè)人信息、上網(wǎng)痕跡等數(shù)據(jù)的采集、使用等權(quán)利。實(shí)際上，多數(shù)情況下這種勾選行為是帶有強(qiáng)制性的，即不勾選就無(wú)法享受服務(wù)或使用APP。然而，這種勾選行為即代表著，平臺(tái)獲得了用戶授權(quán)，可以采集用戶數(shù)據(jù)，進(jìn)而加工分析、共享給合作方，幫助其實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷獲客、金融風(fēng)控等目標(biāo)。
有監(jiān)管科技專家告訴《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者，當(dāng)前市場(chǎng)對(duì)數(shù)據(jù)商業(yè)化的定位并不清晰?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)提供APP或服務(wù)，在免費(fèi)獲取用戶海量數(shù)據(jù)并進(jìn)行用戶畫(huà)像后，通常有兩種做法：第一種是為金融機(jī)構(gòu)加工數(shù)據(jù)、提供數(shù)據(jù)治理，將其變?yōu)樯虡I(yè)判斷；第二種是將數(shù)據(jù)運(yùn)用于商業(yè)場(chǎng)景之中，找到用戶需求，將購(gòu)物、外賣(mài)、電影等商業(yè)場(chǎng)景引入，再布局消費(fèi)信貸，利用數(shù)據(jù)資源和渠道優(yōu)勢(shì)與不具備獲客能力的中小金融機(jī)構(gòu)合作聯(lián)合貸款助貸分潤(rùn)等等。
流量競(jìng)爭(zhēng)的背后是對(duì)數(shù)據(jù)資源的野心?；ヂ?lián)網(wǎng)流量平臺(tái)一方面想盡辦法采集更多維度的用戶信息，另一方面尋找變現(xiàn)途徑，利用這些信息謀取利益。
2020年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議將“強(qiáng)化反壟斷和防止資本無(wú)序擴(kuò)張”列為2021年八項(xiàng)重點(diǎn)工作之一，并明確提出要完善數(shù)據(jù)收集使用管理。
中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)李偉近期在一次內(nèi)部研討會(huì)上表示，近年來(lái)，一些機(jī)構(gòu)違規(guī)濫用數(shù)據(jù)、擾亂市場(chǎng)秩序、侵犯消費(fèi)者權(quán)益，引發(fā)一些突出的問(wèn)題。比如憑借電商、社交媒體、游戲等領(lǐng)域積累大量用戶群體和渠道優(yōu)勢(shì)，把持流量入口，通過(guò)一些霸王條款過(guò)度采集數(shù)據(jù)，成為數(shù)據(jù)寡頭、搞贏者通吃。再比如，有的企業(yè)沒(méi)有得到用戶授權(quán)就肆意開(kāi)展用戶畫(huà)像，然后進(jìn)行“大數(shù)據(jù)殺熟”、過(guò)度營(yíng)銷和誘導(dǎo)消費(fèi)。通過(guò)用戶畫(huà)像進(jìn)行定制推送，侵犯金融消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)和隱私權(quán)。
馬里蘭大學(xué)教授弗蘭克·帕斯奎爾（Frank Pasquale）提出的“算法黑箱”概念，將當(dāng)下大數(shù)據(jù)時(shí)代稱為“黑箱時(shí)代”。“黑箱”將所有重要信息記錄清楚，個(gè)人只是信息的生產(chǎn)者，卻不知道這些信息將被用于何處，會(huì)產(chǎn)生什么樣的影響。
科技行業(yè)垂直媒體“淺黑科技”撰文舉例，一個(gè)人如果在搜索引擎上搜了好多P2P平臺(tái)的名字，甚至搜索了“不還花唄會(huì)怎樣”之類的詞匯，系統(tǒng)就可能認(rèn)定此人的財(cái)務(wù)狀況很差，可以給他打一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)很高的分?jǐn)?shù)。這時(shí)，如果他來(lái)到平臺(tái)借錢(qián)，大概率將被拒絕。
第三方數(shù)據(jù)服務(wù)商的合規(guī)瑕疵
某金融科技公司產(chǎn)品負(fù)責(zé)人曉波向記者透露，“在監(jiān)管合規(guī)要求之下，大數(shù)據(jù)公司轉(zhuǎn)型壓力非常大。”
相較于互聯(lián)網(wǎng)公司基于自有平臺(tái)用戶數(shù)據(jù)開(kāi)展業(yè)務(wù)或引入合作變現(xiàn)流量，數(shù)據(jù)公司合規(guī)性更加堪憂。不單單是因?yàn)槠錇殂y行等金融機(jī)構(gòu)提供的快速核查欺詐和信用風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，與個(gè)人征信業(yè)務(wù)的邊界模糊，其掌握數(shù)據(jù)來(lái)源也可能存在合規(guī)瑕疵。
比如，目前市面上數(shù)據(jù)公司提供數(shù)據(jù)產(chǎn)品的主要維度——多頭借貸信息，即一般包括申請(qǐng)人一段時(shí)間內(nèi)（7天到兩年不等），在銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)次數(shù)。但這個(gè)次數(shù)是如何得出的呢？
曉波告訴記者，多頭數(shù)據(jù)雖然經(jīng)過(guò)去標(biāo)示化等處理符合法律規(guī)范，但合規(guī)瑕疵始終存在。“機(jī)構(gòu)并未授權(quán)大數(shù)據(jù)公司將用戶在本機(jī)構(gòu)申請(qǐng)記錄提供給其他金融機(jī)構(gòu)。再者，用戶也未授權(quán)大數(shù)據(jù)公司可以將這個(gè)機(jī)構(gòu)的信息，再次給別的機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。所以這兩次授權(quán)都有可能存在瑕疵。”
記者獲得的一家金融數(shù)據(jù)服務(wù)商的報(bào)價(jià)單就明確表示，該公司基于自有的海量數(shù)據(jù)，通過(guò)相關(guān)算法挖掘用戶行為。服務(wù)項(xiàng)目包括身份證二要素驗(yàn)證（核查身份證姓名是否一致）、手機(jī)三要素驗(yàn)證（驗(yàn)證移動(dòng)、聯(lián)通、電信手機(jī)號(hào)與綁定身份證號(hào)和姓名是否一致）等。
“從合規(guī)性而言，談何自有數(shù)據(jù)？以大數(shù)據(jù)公司提供的驗(yàn)證產(chǎn)品為例，身份證號(hào)與姓名是否一致的要素驗(yàn)證，第三方數(shù)據(jù)公司與服務(wù)C端的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不同，其自身并無(wú)C端平臺(tái)，也無(wú)個(gè)人業(yè)務(wù)，按理也不會(huì)留存?zhèn)€人信息，本不會(huì)有掌握用戶身份證號(hào)碼與姓名的可能性。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)請(qǐng)求核驗(yàn)要素，大數(shù)據(jù)公司為何能夠達(dá)成服務(wù)（反饋數(shù)據(jù)驗(yàn)證結(jié)果）？”有從業(yè)者反問(wèn)道。
記者注意到，有些大數(shù)據(jù)公司也注意到了合規(guī)要求。遂在其風(fēng)控產(chǎn)品介紹中表示，其風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)產(chǎn)品的底層數(shù)據(jù)均從合作的信貸機(jī)構(gòu)處收集，即合規(guī)機(jī)構(gòu)在合作期間上傳的相關(guān)信息，所有數(shù)據(jù)的采集、加工、應(yīng)用均經(jīng)過(guò)所有人的授權(quán)許可。并特別表明：在無(wú)法取得合作方授權(quán)的情況下，公司將不留存此合作方的任何查詢信息，無(wú)任何形式的網(wǎng)絡(luò)爬取或短信截取。
不過(guò)，多位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前銀行等金融機(jī)構(gòu)出于自身保護(hù)的考慮，會(huì)將授權(quán)寫(xiě)得盡量籠統(tǒng)。
金融機(jī)構(gòu)失去話語(yǔ)權(quán)
當(dāng)前，消費(fèi)信貸快速發(fā)展，個(gè)人征信需求越來(lái)越強(qiáng)。
奧緯咨詢預(yù)計(jì)，中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)從2017年的10萬(wàn)億元增長(zhǎng)至2021年的16萬(wàn)億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率為12.47%。據(jù)公開(kāi)報(bào)道，截至2020年11月末，央行征信系統(tǒng)收錄有信貸記錄的自然人6.1億人。
與此同時(shí)，隨著普惠金融的推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始深入三四線城市及農(nóng)村地區(qū)，加快服務(wù)下沉客群市場(chǎng)成為趨勢(shì)。但下沉市場(chǎng)客戶大多在央行征信沒(méi)有記錄，屬于征信“白戶”，這給銀行與非銀機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確判斷個(gè)人信用提出了難題。
而在數(shù)據(jù)公司與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的前后夾擊之下，部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)其提供的大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)支持也逐步產(chǎn)生依賴。
有持牌消費(fèi)金融公司高管對(duì)記者表示，目前公司很大成本是花在第三方數(shù)據(jù)上，因?yàn)檠胄姓餍胖獾纳虡I(yè)數(shù)據(jù)都是市場(chǎng)化的價(jià)格。“消費(fèi)信貸市場(chǎng)普遍面臨數(shù)據(jù)成本的壓力。”
記者了解到，目前包括國(guó)有大行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)，其風(fēng)控在多頭借貸信息領(lǐng)域普遍面對(duì)“非A即B”的選項(xiàng)。
“目前我們風(fēng)控依賴數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)是需要合作的，但靠我們一家數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，必須尋求外部合作。”另一家消費(fèi)金融公司負(fù)責(zé)人也表示。
有業(yè)內(nèi)人士表示，目前頭部數(shù)據(jù)整合性公司，都是在行業(yè)市場(chǎng)化早期對(duì)接了不少渠道，因而快速崛起。
監(jiān)管顯然也注意到了這些風(fēng)險(xiǎn)。“有的企業(yè)有了數(shù)據(jù)等于有了籌碼，就會(huì)出現(xiàn)妨礙公平競(jìng)爭(zhēng)、攫取超額利益等現(xiàn)象。一些金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)合作中失去話語(yǔ)權(quán)，不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)就此形成。”李偉表示。
中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯表示，日前央行發(fā)布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱“《管理辦法》”）對(duì)于征信也進(jìn)行了引導(dǎo)與規(guī)制。“我們發(fā)現(xiàn)其中增加了反歧視、反壟斷性質(zhì)的條款，同時(shí)，對(duì)于征信不公對(duì)個(gè)人和企業(yè)將產(chǎn)生的潛在危害進(jìn)行了原則規(guī)定。”
在金誠(chéng)同達(dá)上海辦公室高級(jí)合伙人彭凱律師看來(lái)，目前對(duì)非持牌機(jī)構(gòu)的監(jiān)管已不斷趨嚴(yán)。“在過(guò)去，數(shù)據(jù)行業(yè)與金融行業(yè)不受監(jiān)管，邊際成本極低：數(shù)據(jù)行業(yè)依靠數(shù)據(jù)分析能力可以批量化處理信用信息獲利，金融行業(yè)依賴便捷、獲取門(mén)檻低的信用分析結(jié)果進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷和金融決策，但現(xiàn)在信息處理和使用均需要遵守信息安全的規(guī)范要求，包括遵循‘最少、必要’原則和用于合法、正當(dāng)目的，數(shù)據(jù)行業(yè)和金融行業(yè)必須規(guī)范經(jīng)營(yíng)，野蠻生長(zhǎng)將直接面臨行政處罰甚至刑事風(fēng)險(xiǎn)。”
“對(duì)于大數(shù)據(jù)公司來(lái)說(shuō)，當(dāng)前最賺錢(qián)的仍是數(shù)據(jù)服務(wù)。數(shù)據(jù)產(chǎn)品利潤(rùn)率高，邊際效應(yīng)明顯，但隨著數(shù)據(jù)相關(guān)立法的不斷完善，數(shù)據(jù)服務(wù)的合規(guī)性瑕疵會(huì)慢慢凸顯。對(duì)于大數(shù)據(jù)公司，特別是本身就不產(chǎn)生數(shù)據(jù)的大數(shù)據(jù)服務(wù)公司，必須盡快割舍數(shù)據(jù)服務(wù)，向模型服務(wù)、風(fēng)控咨詢以及其他數(shù)據(jù)加工相關(guān)服務(wù)轉(zhuǎn)型。”曉波強(qiáng)調(diào)。
行業(yè)普遍認(rèn)為，數(shù)據(jù)加工業(yè)務(wù)雖然合規(guī)，但成本相對(duì)數(shù)據(jù)服務(wù)較高，銀行駐場(chǎng)模式下要投入高人力運(yùn)營(yíng)成本，屬于重資產(chǎn)模式。
對(duì)此，曉波認(rèn)為，在當(dāng)前情況下，大數(shù)據(jù)服務(wù)商需要思考的是如何讓產(chǎn)品能夠標(biāo)準(zhǔn)化。“大數(shù)據(jù)服務(wù)商已經(jīng)完成了他們第一桶金的挖掘，當(dāng)下最重要的是要思考第二業(yè)務(wù)發(fā)展點(diǎn)究竟在哪兒？”
金融科技行業(yè)專家蘇筱芮告訴記者，開(kāi)年就有企業(yè)征信機(jī)構(gòu)收到巨額罰單，充分釋放出這樣一種市場(chǎng)信號(hào)：征信業(yè)務(wù)屬于金融業(yè)務(wù)，必須持牌經(jīng)營(yíng)，需要經(jīng)過(guò)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，市場(chǎng)機(jī)構(gòu)不得擅自從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)。未來(lái)，從事數(shù)據(jù)利用、數(shù)據(jù)處理相關(guān)的工作，要更加重視信息安全、隱私保護(hù)與金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，持牌經(jīng)營(yíng)是監(jiān)管導(dǎo)向。
告別野蠻生長(zhǎng)
在監(jiān)管持續(xù)收緊的背景下，留給數(shù)據(jù)行業(yè)合規(guī)轉(zhuǎn)型發(fā)展已經(jīng)所剩無(wú)幾。
2021年1月11日，央行公布的《管理辦法》，是繼2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》后，征信行業(yè)即將迎來(lái)的又一重磅新規(guī)。
山東濰坊市地方金融監(jiān)管局副局長(zhǎng)歐永生告訴記者，如《管理辦法》落地執(zhí)行，將是征信法治化建設(shè)的重要一步，將在引導(dǎo)征信業(yè)健康發(fā)展，完善征信體系等方面發(fā)揮重要作用?！豆芾磙k法》堅(jiān)持了底線思維，對(duì)信用信息和征信業(yè)務(wù)做了明確規(guī)定，為開(kāi)展征信活動(dòng)，尤其是為市場(chǎng)開(kāi)展個(gè)人征信活動(dòng)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、底線。“一方面進(jìn)一步重申和落實(shí)凡金融業(yè)務(wù)和活動(dòng)必須納入監(jiān)管的要求。另一方面，對(duì)保護(hù)信息主體權(quán)益提出了更高要求，明確了規(guī)范信用信息的使用，保障用于合法目的。”
歐永生表示，《管理辦法》明確以“信用信息服務(wù)、信用服務(wù)、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)、信用修復(fù)”等名義對(duì)外提供征信功能服務(wù)，適用本辦法。應(yīng)該說(shuō)對(duì)目前社會(huì)上非持牌機(jī)構(gòu)影響較大，將面臨合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，一旦落地執(zhí)行，將受到嚴(yán)格監(jiān)管。
《管理辦法》同時(shí)也明確金融科技公司可以與征信機(jī)構(gòu)合作，提供有關(guān)數(shù)據(jù)處理服務(wù)；或者征信機(jī)構(gòu)可以委托其他機(jī)構(gòu)向信息主體提供免費(fèi)信用報(bào)告查詢服務(wù)。可以說(shuō)，這是金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融行業(yè)歸位盡責(zé)的要求，因此非持牌征信服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)該盡快轉(zhuǎn)型，可按照辦法提出的路徑與征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作；或者盡快向科技外包、技術(shù)賦能、業(yè)務(wù)聚合等純科技類公司轉(zhuǎn)型發(fā)展。
“數(shù)據(jù)行業(yè)與征信深度融合，在推動(dòng)征信體系完善的同時(shí)也會(huì)帶來(lái)數(shù)據(jù)行業(yè)的蓬勃發(fā)展。金融行業(yè)將隨著征信行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，進(jìn)一步破解投融資雙方的信息不對(duì)稱，進(jìn)一步創(chuàng)新更多基于信用的金融產(chǎn)品和服務(wù)，降低金融服務(wù)成本，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率和質(zhì)量。”歐永生展望道。
在具體影響方面，彭凱表示，《管理辦法》落地執(zhí)行將主要給數(shù)據(jù)行業(yè)、金融行業(yè)帶來(lái)“納入監(jiān)管的企業(yè)及業(yè)務(wù)范圍增加、企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)劇增、經(jīng)營(yíng)成本上升利潤(rùn)空間降低”等三方面的影響。
彭凱指出，根據(jù)現(xiàn)行的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二條，“征信業(yè)務(wù)，是指對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下簡(jiǎn)稱企業(yè)）的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)。”在當(dāng)時(shí)（2013年）的立法環(huán)境下，對(duì)信貸場(chǎng)景中的信貸記錄類信息（包括借貸信息和逾期記錄）進(jìn)行處理是最常見(jiàn)的征信業(yè)務(wù)，而《管理辦法》將“信貸”場(chǎng)景擴(kuò)大到“為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供服務(wù)”，將信用信息種類和范圍擴(kuò)增為“用于判斷個(gè)人和企業(yè)信用狀況的各類信息。包括但不限于：個(gè)人和企業(yè)的身份、地址、交通、通信、債務(wù)、財(cái)產(chǎn)、支付、消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、履行法定義務(wù)等信息，以及基于前述信息對(duì)個(gè)人和企業(yè)信用狀況形成的分析、評(píng)價(jià)類信息。”由此，使得原先“信用信息”概念和范圍界定不明的法律滯后局面被打破，原先不受《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的數(shù)據(jù)行業(yè)和金融行業(yè)機(jī)構(gòu)，都有可能被納入央行征信監(jiān)管。
“事實(shí)上，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技（如大數(shù)據(jù)、AI算法、數(shù)據(jù)建模）和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)（如P2P、小貸、互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行、分期購(gòu)物平臺(tái)等）的發(fā)展，市場(chǎng)對(duì)于個(gè)人征信的需求早已從信貸查詢擴(kuò)大到征信查詢、進(jìn)件審核、身份核驗(yàn)、債務(wù)清收、風(fēng)險(xiǎn)控制、大數(shù)據(jù)分析、信用評(píng)級(jí)、用戶畫(huà)像分析等。此前，這些業(yè)務(wù)未被定義為征信業(yè)務(wù)，如征信管理意見(jiàn)稿落地執(zhí)行，從事上述業(yè)務(wù)將可能被定性為‘征信業(yè)務(wù)’，進(jìn)而成為‘燙手山芋’。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第七條明確規(guī)定，‘未經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)。’一旦無(wú)證經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)，就有可能面臨著企業(yè)被取締、沒(méi)收違法所得，并處以5萬(wàn)元～50萬(wàn)元的罰款以及構(gòu)成刑事犯罪的風(fēng)險(xiǎn)。”彭凱補(bǔ)充道。
曉波進(jìn)一步表示，當(dāng)前，國(guó)家正在加快推進(jìn)個(gè)人信息保護(hù)法、數(shù)據(jù)安全法等新法律的出臺(tái)，監(jiān)管正在更大力度的規(guī)范個(gè)人信息的依法合規(guī)使用。大數(shù)據(jù)行業(yè)也將隨之向好發(fā)展。“這是一個(gè)良幣驅(qū)逐劣幣的過(guò)程。在此過(guò)程中，保證持牌機(jī)構(gòu)來(lái)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，去依法合規(guī)的使用個(gè)人數(shù)據(jù)。原本的大數(shù)據(jù)服務(wù)商可以從事數(shù)據(jù)加工、數(shù)據(jù)洞察等分析服務(wù)。比如研發(fā)聯(lián)邦學(xué)習(xí)、安全多方計(jì)算等技術(shù)，提高數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)之間的共享技術(shù)能力將會(huì)成為趨勢(shì)。目前很多國(guó)家機(jī)關(guān)以及國(guó)企比如發(fā)改委、央行、稅務(wù)總局、國(guó)家電網(wǎng)都將數(shù)據(jù)進(jìn)行共享，建議下一步由政府牽頭，建立規(guī)章制度與規(guī)范，推進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定，相信未來(lái)通過(guò)國(guó)家力量，能夠更好的發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值，讓數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)良性發(fā)展。”
彭凱認(rèn)為，未獲得個(gè)人征信牌照的從業(yè)機(jī)構(gòu)尚未到窮途末路之時(shí)，因?yàn)楫?dāng)前持牌機(jī)構(gòu)只有百行征信和樸道征信，兩家獨(dú)大不符合市場(chǎng)需求，也不利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，尤其是金融風(fēng)控，不能缺少信用信息分析。對(duì)于非持牌征信機(jī)構(gòu)，征信管理意見(jiàn)稿并非一棒子打死，非持牌機(jī)構(gòu)可以取得征信機(jī)構(gòu)的授權(quán)為個(gè)人信息主體提供免費(fèi)信用報(bào)告查詢服務(wù)，也可以與征信機(jī)構(gòu)合作，為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供個(gè)人或企業(yè)信用信息及信息處理。但必須尋求持牌機(jī)構(gòu)的授權(quán)或合作才能繼續(xù)開(kāi)展征信業(yè)務(wù)，無(wú)論是與持牌機(jī)構(gòu)洽談磋商的成本，還是支付的合作費(fèi)用都是一筆飛來(lái)橫‘債’。”
全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理專業(yè)委員會(huì)常務(wù)副主任、研究員劉新海表示：“《管理辦法》對(duì)信用信息進(jìn)行了定義，并對(duì)采集和使用中的信用主體的信息保護(hù)和數(shù)據(jù)安全進(jìn)行了規(guī)定。短期來(lái)看，會(huì)增加數(shù)據(jù)行業(yè)和金融行業(yè)的合規(guī)成本。但長(zhǎng)期來(lái)看，通過(guò)保護(hù)信用主體權(quán)益來(lái)獲得信用主體信任，對(duì)規(guī)范行業(yè)以及促進(jìn)行業(yè)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)中未來(lái)健康發(fā)展有積極作用，但關(guān)于信用信息的定義從專業(yè)角度有待商榷。”
值得注意的是，記者日前在暗訪中發(fā)現(xiàn)，多家數(shù)據(jù)公司仍然對(duì)記者表示，其數(shù)據(jù)產(chǎn)品可以提供個(gè)人用戶信息核驗(yàn)、信用風(fēng)險(xiǎn)與欺詐風(fēng)險(xiǎn)查詢服務(wù)。對(duì)于數(shù)據(jù)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展，本報(bào)將持續(xù)關(guān)注。
重慶分公司
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