互聯(lián)網(wǎng)IDC圈12月12日報道：大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)控技術(shù)是群體思維的一種投射。國內(nèi)的線上P2P，甚至線下P2P，在宣傳公關(guān)的時候，都會提一嘴大數(shù)據(jù)風(fēng)控。它是廣告語的標(biāo)配，是一個噱頭，營銷作用大于技術(shù)支撐。

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營銷作用大于技術(shù)支撐

勒龐在《烏合之眾》中說，如果你想讓一個人變得不聰明，就把他放在群體中。群體思維總是遠(yuǎn)離理性，向智商的最低水平線靠近。感性思維是群體思維的主宰，容易沖動，容易被左右。厚黑者和營銷人利用群體思維的特點，給大眾洗腦，就像是在進(jìn)行集體催眠?；ヂ?lián)網(wǎng)沒有普及之前，群體思維的形成依賴于人群的聚集；現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)鏈接了每個人，讓人群的聚集變得虛擬化。一個概念、一個流行詞通過互聯(lián)網(wǎng)，傳播得更容易且更廣泛。線上與線下形成交互，也就是O2O，在線上人們所說的，在線下也會被植入日常交往的語言系統(tǒng)中。人們都在談?wù)撏患?，如果你不說，你就不合群，容易被孤立。孤立的后果可能是受到群體暴力，很可怕。群體思維是一種從眾心理的體現(xiàn)，在智力表現(xiàn)上，就是對平庸的遷就。群體思維跟水挺像的，總是在地勢最低洼的地方聚集，形成汪洋大海。它的力量能承載艨艟巨艦，也能讓其傾覆。

“搭建大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)控系統(tǒng)，通常要涉及大數(shù)據(jù)的采集和數(shù)學(xué)建模分析。拋開數(shù)學(xué)、經(jīng)濟(jì)模型層面的技術(shù)問題，單說征信數(shù)據(jù)源這塊，是需要征信的公共產(chǎn)品供給的，國內(nèi)是沒有征信局這樣的公共機(jī)構(gòu)的。而且國內(nèi)的公民、企業(yè)信用評級沒有歷史傳統(tǒng)，信用社會建設(shè)處于初始階段。在這樣的背景下，如果互金公司宣稱自己有多完善的信貸風(fēng)控系統(tǒng)，讓壞賬率、逾期率降得多低，多半是用來增信，招攬投資客的。更不用說技術(shù)層面的問題。當(dāng)然，也不能否認(rèn)國內(nèi)互金公司，以及信貸控制技術(shù)公司正在做這件事，夯實金融基礎(chǔ)設(shè)施，這點是值得肯定的。” Dvided說。

大數(shù)據(jù)信貸控制技術(shù)是互金發(fā)展引擎

David 是一家大數(shù)據(jù)信貸控制技術(shù)開發(fā)公司的創(chuàng)始人?；貒?，他在美國留學(xué)，獲得了一所常青藤名校的統(tǒng)計學(xué)研究生學(xué)位。畢業(yè)后，他去了一家頂尖的消費信用評級公司工作。他參與研發(fā)了國家級信用評定測算標(biāo)準(zhǔn)參照系統(tǒng)，這種系統(tǒng)建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，針對消費數(shù)據(jù)，集合上百個經(jīng)濟(jì)模型和近千個參考變量生成綜合算法，實現(xiàn)對消費者未來6~12個月信用行為的測算。同時，系統(tǒng)會根據(jù)數(shù)據(jù)、權(quán)重和算法的優(yōu)化每一年重置一次，是世界上優(yōu)化制度最完善的信用系統(tǒng)之一。

回國后，他根據(jù)自己的經(jīng)驗和技術(shù)，結(jié)合國內(nèi)的征信環(huán)境，創(chuàng)辦了這家服務(wù)互金的消費信貸風(fēng)險評級技術(shù)公司。

“我們的大數(shù)據(jù)信貸控制系統(tǒng)是基于比較大的樣本，比較寬泛的數(shù)據(jù)屬性，建立評價體系，來評價借款方的償還能力、償還意愿、是否有潛在的風(fēng)險等，給互聯(lián)網(wǎng)金融等企業(yè)提供信用評級、信貸決策的技術(shù)驅(qū)動作用。” Dvided說。

Dvided 希望構(gòu)建像美國的上市P2P公司Lendingclub那樣的信貸控制系統(tǒng)，它運用數(shù)學(xué)工具、IT信息技術(shù)、金融行業(yè)規(guī)律建立了智能評價機(jī)制——打分卡。它還通過人工干預(yù)、機(jī)械學(xué)習(xí)，讓系統(tǒng)更加有效。從而為信審機(jī)構(gòu)減少人工審核，并為強(qiáng)審核、弱審核提供依據(jù)。

“互金的主戰(zhàn)場是在小微金融這塊兒，要做好這部分業(yè)務(wù)，發(fā)展可靠的信用評級、管理系統(tǒng)，用信貸控制技術(shù)驅(qū)動互金發(fā)展勢在必行。Lendingclub的貸款規(guī)模幾十億美元，但是風(fēng)控、信審人員不到100名，主要靠信貸控制技術(shù)驅(qū)動。” Dvided說。

“身可賣”，靈魂不變

Dvided 想讓公司獨立發(fā)展，就像美國的數(shù)據(jù)采集公司和信用評級機(jī)構(gòu)都保持獨立。在風(fēng)控模型建模方面，公司發(fā)展沒有遇到太多瓶頸。主要是在獲取數(shù)據(jù)方面問題相對較多。在美國，個人、公司 可以實時從征信局獲得高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，基于數(shù)據(jù)用風(fēng)控模型做信貸審批工作。而國內(nèi)沒有這樣的征信機(jī)構(gòu)。

Dvided 采取與P2P公司、小貸公司、消費金融公司合作的方式，在 客戶授權(quán)的情況下， 獲取客戶 的銀行卡、信用卡等消費使用的情況，以及 通過搜索引擎技術(shù)， 抓取電商購物的一些信息、數(shù)據(jù)，還有社交行為的數(shù)據(jù)，來彌補(bǔ)信用數(shù)據(jù)的缺失。

國內(nèi)的P2P公司大多從事資產(chǎn)抵質(zhì)押貸，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有重疊。純線上的公司很少，做小微金融的也不多。這些公司的風(fēng)控主要靠人海戰(zhàn)術(shù)、人工審核。對于互金行業(yè)的真正前景，它們比較短視，考慮不多。這些P2P公司對Dvided所做的事不太了解，對他所做出的產(chǎn)品不屑一顧。

Dvided 的公司要想生存，必須有合適的互金公司采購他的產(chǎn)品。他的公司要想發(fā)展，也需要一個P2P平臺的實時交易來驗證他的系統(tǒng)，并不斷優(yōu)化、改進(jìn)。

后來，一家眼光比較長遠(yuǎn)的大型P2P公司看上他的技術(shù)，愿意使用他的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，但前提是完成并購，Dvided的公司成為這家P2P公司的風(fēng)控研發(fā)中心。

這個條件對于Dvided來說，是苛刻的，違背了他讓公司成長為一家獨立、權(quán)威、公正的信用評級企業(yè)的初衷。

他糾結(jié)了很久。最后，他放棄了初衷，選擇了合并。但是他沒有改變建設(shè)適合中國本土的信用評級機(jī)構(gòu)、促進(jìn)信用社會機(jī)制實現(xiàn)的初心。生存下來，再謀求發(fā)展，這就是Dvided所處的現(xiàn)實，也是中國互金在曲折中前進(jìn)的縮影。

不久的將來，大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)控系統(tǒng)所指向的信用機(jī)制可能不再是噱頭，而是在中國社會為人做事的堅實根基。

網(wǎng)站欄目：大數(shù)據(jù)風(fēng)控是P2P的面子，還是里子？
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